Trong thời buổi nền kinh tế tài chính gặp những khó khăn do tác động của Covid-19, nếu bạn đưa ra quyết định mua một căn nhà thì quy tắc 30/30/3 sẽ giúp bạn ít nhiều. Với quy tắc này, bạn sẽ chắc chắn có cơ hội lớn hơn để sống sót qua bất kỳ cuộc suy thoái kinh tế nào.
Mặc dù theo các chuyên gia, bạn nên thực hiện theo cả 3 nguyên tắc này. Nhưng ngay cả khi bạn chỉ tuân theo một phần của quy tắc, bạn cũng sẽ giảm bớt đi những căng thẳng về tài chính cho bản thân mình mình.
Nguyên tắc này được cho rằng sẽ giúp ích cho tất cả mọi người có ý định mua nhà, đặc biệt là những người mua một căn nhà mà họ không đủ khả năng chi trả hoặc phải trả góp.
I. Quy tắc 30/30/3 là gì?
Để giúp những người mua nhà thoát khỏi những trục trặc khi mong muốn sở hữu một căn nhà nhưng không đủ khả năng chi trả, chuyên gia tài chính, triệu phú Sam Dogen đã đưa ra quy tắc 30/30/3.
1. Chi tiêu không quá 30% tổng thu nhập cho khoản thanh toán thế chấp hàng tháng
Khi lãi suất thế chấp thấp hơn, bạn đã có thể mua nhiều nhà hơn nếu bạn giữ chi tiêu của mình theo tỷ lệ phần trăm tổng thu nhập cố định. Nguy cơ xuất hiện khi bạn phá vỡ tỷ lệ phần trăm quy tắc mua nhà này để mua một ngôi nhà thậm chí còn đắt hơn.
Những người có nguy cơ phá vỡ quy tắc này là những người có thu nhập trung bình đến những người có thu nhập thấp hơn.
Bạn phải có thể tự trang trải với những nhu cầu cơ bản của mình với số tiền còn lại. Do đó, với càng nhiều thách thức về mặt tài chính thì sẽ an toàn hơn nếu bạn sử dụng tiền ít hơn tổng thu nhập hàng tháng của mình cho một khoản thế chấp.
2. Tiết kiệm 30% giá trị căn nhà bằng tiền mặt
Trước khi mua nhà, bạn nên có ít nhất 30% giá trị căn nhà đã được dành dụm bằng tiền mặt. 20% dành cho khoản trả trước và nhận lãi suất thế chấp thấp nhất. 10% còn lại được xem như một khoản tiền khẩn cấp đề phòng trường hợp bạn gặp khó khăn về tài chính.
Có những chương trình cho phép bạn trả trước một khoản thanh toán nhỏ hơn. Tuy nhiên, trong thời điểm luôn có những sự thiếu chắc chắn điển hình là Covid-19, một khoản tài chính lớn hơn 10% cho những trường hợp khẩn cấp vẫn là lựa chọn tốt nhất.
Nếu bạn đang có kế hoạch mua nhà trong vòng sáu tháng tới, hãy giữ khoản trả trước ít nhất 20% bằng tiền mặt. Đừng dại dột đầu tư khoản trả trước ấy vào cổ phiếu hoặc các tài sản mang tính rủi ro khác nếu thời gian mua nhà của bạn quá ngắn.
Nếu bạn không tiết kiệm được ít nhất 30% giá trị căn nhà, thì đã đến lúc bạn phải cắt giảm ham muốn của mình. Giảm bớt những bữa ăn tối sang trọng hoặc những bữa cà phê đắt đỏ cùng bạn bè cũng được xem là cách.
Mượn tiền trả trước từ “Ngân hàng bố mẹ” cũng là một phương thức phổ biến hiện nay. Tuy nhiên, bạn cũng nên cân nhắc và cần đảm bảo rằng bạn không đặt cha mẹ mình vào rủi ro tài chính.
3. Bất động sản dự định mua không nên quá 3 lần tổng thu nhập hàng năm của bạn
Nếu như 2 quy tắc phía trên chủ yếu nói về cách tiết kiệm tiền, các khoản thu chi cho bất động sản thì đây là quy tắc hướng dẫn bạn chọn bất động sản có giá trị phù hợp với bản thân mình nhất. Quy tắc này được đặt ra theo khả năng chi trả cho ngôi nhà dựa trên nguồn tiền tiền lương của một cá nhân. Nếu bạn có thể đáp ứng hai quy tắc mua nhà đầu tiên, thì bạn có thể kết hợp tất cả với quy tắc mua nhà cuối cùng.
Với quy tắc này, bạn sẽ nhanh chóng sàng lọc được những ngôi nhà với giá cả phải chăng, phù hợp với khả năng chi trả của bản thân.
Khi lãi suất cho vay thế chấp đang giảm mạnh, bạn có thể tăng con số này lên một chút. Chẳng hạn mức gấp 5 thu nhập hàng năm đang được xem là khá ổn. Nhưng hãy nhớ rằng, điều này không chỉ đồng nghĩa khối nợ bạn phải gánh lớn hơn, mà còn kéo theo các loại thuế bất động sản và chi phí bảo dưỡng.
II. Những trường hợp thực tế
Chuyên gia tài chính đưa ra quy tắc 30/30/3 dành cho những người đang có ý định mua nhà giữa thời đại dịch Covid-19, khi lãi suất cho vay của ngân hàng đang ở mức thấp. Nhưng liệu bạn có nên mua nhà thời điểm này? Hãy xem thử một số tình huống thực tế để đưa ra quyết định nhé.
1. Ví dụ về mua nhà tuân thủ quy tắc 30/30/3
Bạn A kiếm được 1 tỷ hàng năm và tiết kiệm được 1,2 tỷ tiền mặt. Ngôi nhà bạn A mong muốn mua trị giá 3 tỷ (gấp 3 lần). Sau khi chi trả trước 20%, bạn ấy có khoản thế chấp 2,4 tỷ. Khoản thanh toán hàng tháng chỉ bằng 12% tổng thu nhập hàng tháng của bạn (~6 triệu). Với 600 triệu tiền mặt còn lại, bạn có gần 5 năm trả phí thế chấp.
Một chuyên gia cho rằng nếu người dân nước Mỹ mua nhà và tuân thủ theo quy tắc này thì cuộc khủng hoảng nhà ở 2008-2009 đã không tồi tệ như vậy.
2. Ví dụ về mua nhà không tuân thủ quy tắc 30/30/3
Đặt trường hợp bạn A muốn mua ngôi nhà giá 7 tỷ thì đã gấp 7 lần thu nhập hàng năm. Việc này kéo theo bạn không thể trả trước 20% giá trị căn nhà mà chỉ ở mức 10%. Đồng nghĩa bạn sẽ phải trả khoản vay thế chấp mỗi tháng nhiều hơn và trong thời gian dài hơn.
Bạn đã vi phạm cả ba quy tắc.
Nếu bạn mất việc, bạn sẽ hết tiền trong vài tháng. Dù có những khoản trợ cấp thấp nghiệp nhưng có thể sẽ dẫn đến những rủi ro to lớn như mất khả năng chi trả cho căn nhà,…
3. Nếu đã lỡ vi phạm quy tắc 30/30/3, bạn có thể làm gì?
Bạn sẽ gặp một ngôi nhà mơ ước của mình, với vị trí địa lý đắc địa, cùng nội thất đầy tiện nghi và phối cảnh hiện đại. Đó là lúc mà những lời khuyên về nguyên tắc 30/30/3 bị lu mờ. Nhưng đây là những điều bạn có thể thử nhằm ổn định nguồn tài chính của mình sau khi mua căn nhà ấy:
- Cho thuê một phòng hoặc một phần ngôi nhà của bạn.
- Tìm một công việc làm thêm phù hợp.
- Lên cho mình một kế hoạch tăng lương chi tiết trong công việc hiện tại.
Bất động sản luôn được xem là một khoản đầu tư thông minh và một ngôi nhà có thể trở một khoản đầu tư vững chắc. Nó không chỉ cung cấp chỗ ở mà còn có thể cho thuê. Ngôi nhà của bạn thậm chí có thể được đánh giá cao về giá trị theo thời gian. Nếu giá nhà tăng cao, đồng nghĩa với việc bạn đã sống trong căn nhà đầy đủ tiện nghi ấy miễn phí trong một thời gian tương đối dài.
Bài viết có tham khảo thông tin từ CNBC và businessinsider.com
Nhật Minh
You must log in to post a comment.