Xu hướng lựa chọn mua nhà trả góp hiện là sự lựa chọn của rất nhiều gia đình khi muốn sở hữu căn hộ chung cư, nhà ở để ổn định cuộc sống. Tuy nhiên, để vay mua nhà trả góp hiệu quả thì không phải ai cũng biết.
1. Mua nhà trả góp là gì ?
Mua nhà trả góp có thể được hiểu đơn giản là khách hàng vay vốn từ ngân hàng để mua nhà từ người bán. Với hình thức này, bạn chỉ cần phải bỏ ra số tiền khoảng 30 – 40% giá trị ngôi nhà và phần còn lại sẽ được ngân hàng hỗ trợ cho vay. Số tiền vay khách hàng có thể trả dần trong vòng 10 năm, 20 năm,… tùy theo quy định của mỗi ngân hàng.
2. Lợi thế khi mua nhà trả góp
Hiện nay hình thức vay mua nhà trả góp đang rất phổ biến. Tuy nhiên, có rất nhiều người mua vẫn đang băn khoăn có nên mua nhà trả góp hay không? Những lợi thế của phương thức này ngay sau đây sẽ giúp bạn đưa ra quyết định một cách dễ dàng hơn:
Bạn có thể sở hữu ngôi nhà của mình ngay cả khi chưa có đủ năng lực tài chính để thanh toán 100% giá trị căn nhà.
Ngân hàng hỗ trợ cho người mua nhà vay tiền với các gói trả góp khác nhau với tổng khoản vay lên đến 70% giá trị căn nhà. Bạn có thể trả góp tiền vay và tiền lãi cho ngân hàng bằng tiền lương hàng tháng của mình. Hoặc tiến hành hoàn trả cho ngân hàng theo quy định từng quý với số vốn và lãi suất cam kết.
Thời hạn trả nợ được kéo dài trong nhiều năm, tối đa lên đến 20 – 30 năm (tùy ngân hàng), giúp giảm nhẹ áp lực tài chính cho người mua nhà. Nếu thời hạn trả nợ càng dài thì số tiền trả cho ngân hàng mỗi tháng lại càng thấp.
Khi chọn hình thức mua nhà trả góp, khách hàng sẽ không lo lắng đến vấn đề bị ép giá bán quá cao so với thị trường. Ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định giá trước khi cho vay. Người mua cũng không cần bỏ ra số tiền quá lớn mới có thể sở hữu được một căn nhà cho riêng mình.
3. Những kinh nghiệm vay mua nhà trả góp cần nắm rõ
a. Chọn thời hạn vay hợp lý
Ngay khi bạn mới có ý định vay vốn, các ngân hàng sẽ chào các gói lãi suất ưu đãi hấp dẫn 8,5 – 9% năm, tuy nhiên chỉ áp dụng trong 6 – 12 tháng đầu tiên. Từ tháng 13 trở đi, khách hàng sẽ phải chịu mức điều chỉnh lãi suất mới cao hơn mức cũ từ 4%.
Tâm lý không muốn mang nợ và trả lãi trong thời gian dài khiến nhiều người quyết định chọn gói vay ngân hàng ngắn hạn. Tuy nhiên, điều này lại gây ra áp lực tài chính nặng nề cho người vay, đặc biệt là những khách hàng có thu nhập không ổn định. Do đó, bạn nên tính toán kỹ thu nhập thực tế và số tiền muốn vay để cân nhắc thời hạn vay phù hợp.
Lợi thế của khoản vay ngắn hạn là tổng số tiền để mua một căn hộ sẽ thấp hơn. Tuy nhiên các khoản vay này chỉ thích hợp với người có thu nhập ổn định bởi họ sẽ phải thanh toán nợ và lãi suất hàng tháng ở mức cao hơn.
Nhược điểm của khoản vay dài hạn là tổng tài chính để mua căn hộ sẽ cao hơn bình thường rất nhiều, thời hạn vay càng dài thì tổng tài chính phải trả sẽ càng cao. Tuy nhiên, ưu điểm khi vay dài hạn là khoản tiền gốc và lãi phải trả hàng tháng cho ngân hàng sẽ ở mức phù hợp. Khoản vay dài hạn thường thích hợp với những người có thu nhập thấp.
b. Chọn mua nhà trả góp phù hợp với túi tiền
Khi bạn đã lựa chọn vay vốn ngân hàng để mua nhà, đừng lựa chọn những căn nhà có giá trị lớn vượt ngoài khả năng kiểm soát của bản thân và gia đình.
Mua một ngôi nhà quá rộng, không sử dụng hết cũng đồng nghĩa với việc gia đình bạn phải còng lưng để trả những khoản vay và nợ gốc không cần thiết.
Trước khi đặt bút ký hợp đồng vay tiền ngân hàng mua nhà trả góp, bạn cần cân nhắc kĩ càng về thu nhập cá nhân, lợi nhuận kinh doanh hoặc các nguồn tài chính khác. Khả năng chi trả nợ gốc và lãi hàng tháng chỉ nên nằm ở mức chiếm tối đa khoảng 30 – 50% tài chính bạn có. Nếu vượt quá mức cho phép, bạn nên xem lại khoản vay của mình để tránh xảy ra tình trạng nợ xấu trong tương lai. Nếu cần hãy dừng việc vay vốn và tính toán lại kế hoạch mua nhà trả góp.
c. Duy trì thu nhập và chủ động đối phó
Sau khi mua nhà trả góp việc duy trì mức thu nhập ổn định là vô cùng cần thiết, điều này sẽ tạo cơ sở tài chính vững chắc để có thể trả nợ cho ngân hàng. Bên cạnh đó bạn cũng cần phải tìm cách để có thêm thu nhập từ các khoản thu phụ để khi ngân hàng tăng lãi suất bạn vẫn có thể ứng phó được.
Ngoài ra, khoản nợ ngân hàng là động lực để bạn phấn đấu và nỗ lực trong công việc. Tuy nhiên, nó cũng làm bạn mệt mỏi khi nghĩ đến thời gian trả nợ dài, có thể lên đến 10 năm, 20 năm. Vì vậy, nếu có điều kiện, hãy cố gắng để tất toán nợ trước hạn. Trả nợ càng sớm, khách hàng sẽ tránh được biến động lãi suất lớn trên thị trường.
d. Chú ý đến lãi suất phạt
Khi vay mua nhà, thường sẽ có đến 80% khách hàng thanh toán dứt nợ trong 5 năm đầu tiên. Những trường hợp này thường bị phạt trả trước, tuy nhiên khoản tiền này người vay mua nhà lại ít để ý. Chính sách phạt trả nợ trước hạn của các ngân hàng là khác nhau, cho nên khi quyết định vay, khách hàng nên đọc kĩ điều khoản này và cân nhắc kỹ.
Việc trả nợ trước hạn khiến bạn bị phạt khá nặng từ 1 – 3%. Điều này cũng dễ hiểu bởi khi ngân hàng chào mức lãi suất cao họ thường phải đề ra mức phạt cao để có thể bù lỗ mức ưu đãi ban đầu. Nhưng cũng không nên tiếc số tiền này, cũng không nên gửi tiết kiệm khi bạn vẫn đang nợ vì lãi suất tiết kiệm bạn nhận được chỉ bằng một phần nhỏ khoản lãi bạn phải trả cho số nợ của mình. Hãy trả nợ càng sớm càng tốt.
Xem thêm: Mua nhà thời Covid, nên vay ngân hàng lãi suất bao nhiêu?
e. Mua bảo hiểm cho ngôi nhà
Rất nhiều người không chú trọng tới điều này, tuy nhiên, nó sẽ rất hữu ích khi bạn đang vay vốn ngân hàng để đảm bảo rủi ro bất ngờ về bất động sản. Đây là điều vô cùng quan trọng và cần thiết đặc biệt khi bạn mua nhà trả góp. Trong khi đó phí mua bảo hiểm này tương đối thấp, chỉ khoảng 0,14% giá trị căn nhà/năm.
f. Đọc kỹ hợp đồng trước khi ký
Trước khi ký vào hợp đồng vay vốn ngân hàng, cần phải tìm hiểu kỹ từng hạng mục. Trong trường hợp cần thiết, hãy tham khảo ý kiến luật sư. Những nội dung cần phải để ý trong hợp đồng vay vốn là khoản chi phí trả nợ trước hạn. Có ngân hàng quy định phí thanh lý hợp đồng trước hạn là 4% nhưng cũng có ngân hàng miễn phí này. Ngoài ra, khách hàng cũng cần nắm được phí phạt nếu trả chậm.
4. Hồ sơ vay mua nhà trả góp bao gồm những gì?
Những giấy tờ mà khách hàng chuẩn bị khi vay mua nhà chính là những căn cứ đầu tiên để ngân hàng phê duyệt ra và quyết định giải ngân. Khách hàng cần chuẩn bị những giấy tờ sau để được ngân hàng xem xét, phê duyệt nhanh chóng nhất:
– Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ vay theo mẫu của ngân hàng;
– Giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy xác nhận độc thân;
– CMND của khách hàng, Sổ hộ khẩu/Sổ tạm trú;
– Tài liệu liên quan tới nhà, đất ở cần mua, xây dựng, sửa chữa;
– Chứng minh nguồn thu nhập để trả nợ;
– Tài liệu liên quan tới tài sản bảo đảm.
Bài viết có tham khảo thông tin từ VietNamNet và Tạp chí Tài chính
Thuỳ Dương
You must log in to post a comment.